
Os custos de ser senhorio estão a aumentar e é tentador cortar alguns euros no resultado final sempre que se pode. Mas será que o seguro de proteção de rendas é a melhor opção? É certo que tem os seus riscos.
O seguro de proteção de rendas oferece proteção financeira aos senhorios no caso de acontecer o pior. Mas qual é essa probabilidade? Existem opções mais baratas e qual é exatamente a proteção financeira que se obtém com o seguro?
Neste artigo, explicamos o que é o seguro de proteção de rendas, o que cobre e os prós e contras do investimento para o ajudar a decidir se é uma despesa essencial para si.
O que é o seguro de proteção de rendas e o que cobre?
O seguro de proteção de rendas protege os senhorios no caso de um inquilino não pagar a renda. Quando o inquilino não paga a renda, o seguro permite-lhe reclamar os custos da renda não paga.
Em muitos casos, o seguro também cobre os custos de quaisquer taxas legais associadas a reclamações comuns dos proprietários. Por exemplo, expulsá-los da sua propriedade ou recuperar os custos dos danos graves que causaram.
Em geral, pode contar com uma cobertura até 12 meses de renda não paga, mas os pormenores dependem da apólice de seguro.
O seguro de proteção de rendas pode cobrir:
- Um máximo de 12 meses de rendas não pagas
- Defesa jurídica
- Danos materiais no imóvel
- Assistência na seleção do inquilino
- Assistência no despejo do inquilino
- Informação, aconselhamento e representação para quaisquer litígios relacionados com o arrendamento
É obrigatório?
Não, o seguro de garantia de arrendamento não é obrigatório para os senhorios. Ao contrário de outros seguros, é facultativo e os proprietários podem escolher se querem ou não investir no mesmo.
No entanto, para alguns senhorios, o seguro de proteção de rendas é considerado essencial. Sem proteção, os senhorios ficam expostos ao risco – um risco que, para a maioria, não vale a pena correr.
Prós do seguro de proteção de rendas
Acima de tudo, o seguro de renda oferece segurança financeira e paz de espírito. Mas há também outras vantagens.
Garantia de renda todos os meses
Como o próprio nome indica, o seguro de proteção de rendas garante ao senhorio o pagamento da renda todos os meses.
Quando apresenta um pedido de indemnização por perda de renda, de acordo com a sua apólice e a sua autorização, os custos associados à renda não paga podem ser reclamados.
Cobre as dispendiosas custas judiciais
Despejar um inquilino nem sempre é fácil. Existem inúmeras medidas para proteger os inquilinos de despejos injustos. No entanto, isto pode-se tornar difícil (e dispendioso) para os senhorios quando estão no seu direito de rescindir um contrato de arrendamento.
A maioria das apólices de seguro de renda financia os honorários legais associados a despejar um inquilino, cobrindo sempre os custos das rendas não pagas.
Os honorários legais normais cobertos pelo seguro de garantia de arrendamento podem incluir:
- Despejar o(s) inquilino(s)
- Recuperar os custos por danos no imóvel
- Desalojar as pessoas não autorizadas que vivem na morada
Oferece acesso fácil a aconselhamento e representação
A maioria dos seguros de proteção de rendas não só oferece representação legal, como também está disponível para fornecer informações e conselhos quando mais precisar.
Se começar a surgir uma situação difícil com o seu inquilino, uma companhia de seguros pode oferecer-lhe acesso a uma linha de apoio gratuita para falar sobre o assunto.
Sem apresentar um pedido de indemnização, pode obter conselhos sobre as suas opções e formas de atenuar os problemas futuros. Ou pode verificar o que está coberto se as coisas piorarem.
Proporciona tranquilidade
A maioria dos senhorios concorda que é bom ter um seguro de renda por razões financeiras, tais como manter-se a par das hipotecas de compra para arrendamento e dos honorários do agente imobiliário. No entanto, quase todos dizem que a razão pela qual investem é a paz de espírito que lhes é proporcionada.
Com a proteção dos rendimentos, os proprietários não têm de se preocupar com os riscos de problemas com os inquilinos ou de avisos inesperados, nem de lidar com as consequências financeiras. Se o pior acontecer, sabe que não é você que está a pagar por isso quando tem um seguro.
Oferece alívio fiscal
Tal como outras despesas do senhorio, o custo dos prémios de seguro pode ser deduzido do rendimento do arrendamento, reduzindo os impostos que os senhorios pagam sobre o rendimento da propriedade.
Embora os efeitos possam ser pequenos para os senhorios individuais, podem fazer com que o investimento valha ainda mais a pena, sabendo que se poupa uma parte do que se paga.
Contras do seguro de proteção de rendas
Os inconvenientes associados à subscrição de um seguro de garantia de arrendamento prendem-se, antes de mais, com a vertente financeira. O seguro custa dinheiro, o que diminui os lucros dos proprietários.
Há sempre o risco de o seguro cobrir também tudo o que o proprietário tem de pagar. Escondidas no fundo das cláusulas, podem existir lacunas que não o protegem.
Mas os contras mais prementes prendem-se com o facto de existirem outras formas de mitigar os riscos de não pagamento da renda, o que significa que o investimento no seguro nem sempre vale a pena.
Vejamos os principais inconvenientes do seguro de garantia de renda.
É mais uma despesa para o proprietário
Em primeiro lugar, é claro, o seguro de garantia de renda custa dinheiro, o que pode reduzir as margens de lucro dos senhorios. Embora os custos possam ser menores, especialmente quando comparados com os custos que se pode perder, tudo se torna mais caro.
Os senhorios com vários imóveis são os que mais sentem o impacto, com os prémios de seguro a ascenderem a milhares. Especialmente em zonas com baixos níveis de incumprimento das rendas, pode parecer um custo que não vale realmente a pena.
As cláusulas ocultas podem impedir a proteção
Ao investir num seguro de garantia de arrendamento, é importante pesquisar o que está especificamente coberto. Se quiser proteção para uma determinada coisa, o seguro pode não a cobrir – a menos que tenha tomado certas medidas previamente.
Por exemplo, para que as despesas legais sejam cobertas pelo seu seguro ao apresentar uma queixa contra um inquilino por danos materiais, os objetos danificados devem constar do contrato de arrendamento original assinado.
Também pode haver limites quanto ao montante que a companhia de seguros pagará. Por exemplo, a companhia de seguros pode financiar apenas um determinado montante por cada mês em que o inquilino não paga, o que pode não corresponder ao montante total da renda perdida.
Verifique todas as cláusulas ocultas para se certificar de que tem a proteção de que necessita. Se o seguro não cobrir o que procura, pode não valer a pena o investimento.
Mantenha registos adequados dos contratos de arrendamento e das alterações aos contratos de arrendamento também para efeitos de seguro. Utilizar um software de gestão de arrendamentos para rastrear assinaturas e armazenar documentação de forma segura garante que tem sempre o que precisa, quando precisa.
Existem outras formas de atenuar os riscos de não pagamento da renda
Nem sempre é necessário recorrer a um seguro para proteger o seu rendimento. Pode atenuar os riscos de os inquilinos não pagarem a renda investigando os inquilinos ou requerendo uma garantia. No entanto, estas opções não são infalíveis e apresentam alguns riscos.
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- Investigação dos inquilinos:
Inspecionar o historial financeiro dos inquilinos a pente fino pode certamente reduzir os riscos de falta de pagamento. Por vezes, isto pode ser suficiente para justificar o não investimento num seguro de renda. No entanto, no clima atual, tudo pode acontecer. Não são necessariamente os “maus” inquilinos que se recusam a pagar a renda durante meses a fio. Mesmo os melhores inquilinos podem acabar por ficar numa situação financeira inesperadamente má e não conseguir pagar a renda. - Requerer uma garantia:
Exigir que o inquilino apresente um fiador nomeado é outra forma de evitar a perda de rendimentos no caso de o inquilino não poder pagar. Os fiadores têm de pagar a renda ao inquilino quando este não pode pagar, para que o senhorio tenha sempre os seus pagamentos de renda cobertos.
- Investigação dos inquilinos:
Pode ser mais fácil de gerir do que apresentar um pedido de indemnização ao seguro. No entanto, tal como o inquilino, o fiador pode não ser capaz de pagar a renda, especialmente se o inquilino não cumprir as suas obrigações durante longos períodos.
Também vale a pena lembrar que a exigência de um fiador no contrato de arrendamento também pode dissuadir alguns inquilinos de arrendar a propriedade em primeiro lugar. Nem todas as pessoas que arrendam têm alguém na sua vida disposto a ser fiador.
Seguro de proteção de rendas: Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre o seguro de proteção de rendas e a garantia física?
Uma garantia física é muito diferente do seguro de proteção de rendas, embora ambos possam proteger os senhorios se um inquilino deixar de pagar a renda ou sair sem aviso prévio.
A diferença é que uma garantia física significa exigir que o seu inquilino nomeie alguém (um fiador) que deve pagar a renda se o inquilino entrar em incumprimento. Na maioria dos casos, trata-se de um familiar ou amigo.
Em vez de comprar um seguro e ser segurado por uma empresa, o senhorio celebra um contrato de fiador com a pessoa em questão.
Embora este contrato ofereça proteção, não cobre todos os riscos inerentes ao não pagamento da renda. Se o fiador não pagar, terá ainda de financiar um processo judicial para recuperar os custos e/ou despejar o inquilino. Para além de financiar os custos dos meses de desocupação enquanto procura outro inquilino.
Com um software de gestão de arrendamentos, os senhorios podem aceder a documentos de arrendamento completos, incluindo um contrato de fiador pré-preenchido, e acompanhar facilmente os pagamentos.
Quando é que o seguro de proteção de rendas não paga?
O seguro de renda não será pago por muitas razões diferentes, dependendo das limitações da apólice.
No entanto, a razão mais comum pela qual o seguro não será pago é se:
- Não tem um contrato de arrendamento assinado à mão
- Não tem provas de que o inquilino aprovou a referência do inquilino.
A manutenção de registos adequados dos acordos assinados é crucial para os proprietários de casas com seguro. O software de gestão de arrendamentos permite que os proprietários (individuais ou múltiplos) mantenham registos adequados com facilidade, além de ajudar a gerir pedidos de reparação, lembretes de pagamento, inventários e até contas financeiras.
Seguro de proteção de rendas: A não esquecer
Se o seguro de proteção de rendas vale ou não a pena, depende da pessoa com quem se fala. Para alguns, é uma despesa essencial que nenhum senhorio deve poupar. Mas para outros, o seguro de garantia de arrendamento é simplesmente agradável de ter.
As vantagens do seguro são evidentes. Embora custe dinheiro inicialmente, pode poupar milhares mais tarde e oferecer a tranquilidade de saber que os seus bens estão protegidos se as coisas correrem mal. Em última análise, se vale a pena para si depende do seu resultado final e de quanto risco pode correr com a sua carteira de propriedades.